| 贵州省雷山县农村信用社自去年6月在该县丹江、西江两镇实施“摇钱树”小额信用贷款“以卡换证”工作以来，截至2009年底，全县农信社各网点累计发放卡7266张，使用贷款卡贷款19874.70万元。发卡前小额信用贷款累计发放4884.25万元，短短半年多时间，发卡后小额信用贷款累计发放24758.95万元，较年初增加19874.70万元。2009年累计发放各项贷款54651万元，居县辖金融机构首位，其中小额信用贷款29466万元，占贷款累计发放的53.9%，促进了农村经济发展，实现了农信社与客户的双赢。 雷山县辖9个乡镇157个行政村，1305个村民小组，34033户农户，105个行政事业单位3624户，总人口14余万。雷山农村信社现有11个营业网点，3个便民服务点，员工89人。在支持农业生产和农村经济建设中，雷山县农村信用合作联社推出了农户小额信用贷款“摇钱树”工程，及时解决了农户贷款难的问题。但是，现行小额信用贷款存在对象范围狭窄，市场定位模糊，特征不明显，评级定量分析，操作死板，出现授信结果与事实需求不相符合，用途使用局限，与实际脱节，难以满足客户需求，授信金额较小，条件僵化，与现行农村经济社会发展不相适应，实施手续繁琐，流程操作困难，增加了基层工作的难度，管理机制落后，科技含量低，操作风险时有发生等诸多弊端。而以卡换证，就是通过方便、快捷的“摇钱树”贷款卡的方式把原来纸质信用等级证书更换回来，并对原来的工作加以巩固和完善，不断注入新的科技含量，贷款户只需持有效身份证件和贷款卡到营业柜台，2分钟即可办理并完成一笔贷款或还息手续，同时还能够随到随办，使小额信用贷款“简便、快捷、灵活”的特点从根本上得到真正体现。 “摇钱树”小额信用贷款卡的优点在于，用新型材料制作贷款卡，原产品名称“摇钱树”不变，贷款卡外观设计符合省联社关于企业文化建设的要求。采取基层社“谁发卡、谁受理”的业务操作办法，贷款卡纳入重要空白凭证管理，关口前移，从源头上有效控制风险和防范风险，更加有效的防范借名、假名、冒名贷款，进一步使借款合同更具法律效力。进一步完善了基础资料，完善挡案，并由手工操作向电子化过度，提高了效率。扩大了贷款对象，即农户、个体工商户、机关干部职工，提高了贷款额度，即特优级，授信由原来的5万元增加到10万元以内；优秀级，由原来的3万元提高到5万元以内；较好级，授信由1万元提高到3万元以内；一般级，授信1万元以内。持贷款卡客户只能在领卡社信贷柜面凭本人贷款卡和身份证通过刷卡方式进入贷款管理系统办理贷款业务，办理时间短，由原来的10分钟提速到现在的2分钟即可办成。同时，持卡有效期为两年，到期后实行年审。两年期满后3个月内不年审的，贷款卡自动从信贷案防系统中将卡号注销，并向客户公布，依法清收所欠的贷款本息。根据对评级授信结果的审定，经基层社双人复核无误后发卡，领卡人必须在“摇钱树”贷款卡发放清单上签字（盖章）并加盖手印。信贷员对小额信用贷款评级、授信、监督、合同、贷款、还本付息等档案资料的管理，实行分村、分组、分单位、分户进行管理。从而，不断提高统计质量和效率，真实反映扶持“三农”发展的实际情况。 据了解，小额信贷“摇钱树卡”的发行是雷山农信社巩固农村阵地，培育新的利润增长点的重大举措。小额信贷“摇钱树卡”的发放，使得小额信贷办理程序进一步得到了简化，其“方便、快捷、灵活”的特点得到了社会的普遍认可和客户的热烈欢迎，客户持卡贷款就像取自家存款一样方便。“摇钱树”贷款卡通过树立品牌，打造核心竞争力，扩大授信范围，进一步占牢了农村和县城市场，夯实了农信社生存和发展的根基，其以人为本、诚信为先理念，招睐了新顾客、留住了老顾客，促进了农信社科学发展。不仅如此，“摇钱树”贷款卡简化的办贷过程，优化的管理流程，实现了农信社与客户的“双赢”。“摇钱树”贷款卡创新的激励约束机制，彻底解决了小额信贷体制不畅的问题，放开了一些约束过死的规定，解放了基层信贷人员不求有功，但求无过的思想，消除了多一事不如少一事，干多、干少、干与不干一个样的现象，杜绝了坐门等客、吃拿卡要和优亲厚友的行为。“摇钱树卡”简化的办贷过程，节省了客户办贷时间，拉近了客户与信用社的距离，优化的管理流程突破了科技瓶颈制约，满足了基层信贷人员和客户的心理愿望。“摇钱树卡”的发行是巩固农村阵地，培育新的利润增长点的重大举措。对巩固农村阵地、取信于民起到了重要作用，同时也是小额信贷年检工作的重要载体。在实施过程中对冒名、借名、假名贷款重新进行了梳理审查，对降低不良贷款提高信贷资产质量起到重要作用。彻底解决了农村客户贷款难的问题，它既是农村信用社履行社会责任的表现，更是培育新的利润增长点、占牢市场、巩固提高核心竞争力和实现可持续发展的有效手段。 据雷山县联社党委书记、理事长尹志军介绍：“以卡换证”工作的“摇钱树卡”是整个系统工程的有效载体，而推动这个载体有效实现则是一个“换”字，即“换思维、换思路、换方法、换实效”。 换思维：各基层信用社深刻认识到农村信用社基础在农村、根本是农户，面对国有商业银行重返农村市场，各类优惠卡正在满天飞，邮储银行小额信贷的推广等已向我们提出了严峻挑战和考验，弃乡进城、舍小求大必然使农村信用社自取灭亡！明确农村信用社是农民的银行、社区银行的市场定位，充分认识到小额信贷业务是自己会做的，是自己能做的，是自己能做好的拿手好戏，坚决扭换傍大银行的思维势在必行。因此，县联社理事长作为第一责任人亲自挂帅组织领导，班子成员分片包干，从上至下统一思想，明确工作任务，确保工作稳步开展实施。在思维上从内部职工先行突破，首先在内部职工进行授信评级，人手发放一张“摇钱树卡”，从而突破心理障碍、检验效果、最后取得经验。 换思路：就是坚持用发展的眼光看问题，在实施工作中坚持“三个相信”：一是相信自己，相信我们的“摇钱树卡”有旺盛的生命力，广受老百姓欢迎；二是相信村干，相信他们与当地群众相处几十年，对群众知根知底，评级授信是公平、公正的；三是相信农民，相信他们最讲诚信。相信只会有破产的企业，没有破产的农民，且父债子还的观念在农村已成民俗，根深缔固。 换方法：工作中，我们因地制宜，创新工作方法，充分发挥人熟地方熟的优势进村入户传播金融知识，面对面的真诚服务，为老百姓排忧解难。同时让每个信贷人员明确“以卡换证”工作是载体，是手段，目的是巩固农村阵地，抢占客户。因此，在原来基础上进一步充实完善客户档案资料，完善法律法规手续的工作中，淡化过程，明确目标，注重结果。 换实效：从实施效果来看，“以卡换证”取得的实效明显。首先，通过大规模的宣传发动，“摇钱树卡”品牌已深深植入老百姓的心中，已做到了家喻户晓，人人皆知。其次，“摇钱树卡”“方便、快捷、灵活”的特点得到了社会的普遍认可和客户的热烈欢迎，客户持卡贷款如同取自家存款一样方便，彻底解决了农民贷款难的问题。第三，重新评级授信的客户，讲诚信的都得到了等级晋升并提高了授信金额。本次“以卡换证”工作明确将城镇行政事业单位职工纳入授信范围，扩大了授信群体。通过信用社与各单位之间的合作平台搭建，各单位积极将本单位对公帐户转移到了农村信用社，职工工资由信用社代为发放。“摇钱树卡”对城镇行政事业单位职工的推广必将对单位公户帐户开设有重大突破，直接促进对公存款的大幅增长。高涨的办卡、办贷热情直接促使小额信贷业务迅猛增长，“摇钱树卡”业务将是一个新的利润增长点。 据悉，实施小额信用贷款“摇钱树”贷款卡以来，得到了省农村信用社的充分肯定。目前，这一项目已在黔东南州16个县市农村信用社全面推广。 |
